Endeudamiento en adultos jóvenes pone sobre la mesa el déficit de educación financiera
ECONOMÍA. A partir de los 20 años, el porcentaje de deudores aumenta hasta alcanzar su peak entre los 35 y 40 años. Jóvenes creen pertinente que en los liceos y universidades se enseñen conceptos financieros básicos para el buen uso del dinero.
Actualmente, jóvenes y adultos jóvenes empiezan a enfrentar los primeros problemas de la vida adulta. El aumento del costo de la vida, el desempleo y el poco conocimiento en materia financiera les ha puesto una de las barreras más difíciles de enfrentar cuando quieren comenzar su independización: el endeudamiento. Créditos, tasas de interés, ahorro, son algunos conceptos que muchos adolescentes no manejan a la hora de querer obtener algún producto que los ayude a salir de un mal momento económico.
Según el informe de la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), a partir de los 20 años comienzan a aumentar las personas que se ven complicadas financieramente debido al endeudamiento, esta cifra alcanza su peak en el rango etario de 35 a 40 años con un 29,8% de deudores con carga financiera. Según este estudio "Los deudores del norte, exceptuando la región de Arica y Parinacota, y los del extremo sur del país, destinan un mayor porcentaje de su ingreso mensual al pago de obligaciones financieras". La Región de Atacama, por su parte, se encuentra en el 4to lugar a nivel nacional.
Diario Atacama conversó con jóvenes de la región de entre 20 y 30 años, quienes comentan que han tenido que endeudarse para pagar sus estudios o porque la situación económica lo ameritaba. Además, indican que si desde la etapa escolar hasta la universitaria, se impartieran cursos de educación financiera, estos estarían mejor informados y preparados a la hora de adquirir algún producto como tarjetas de crédito o saber cómo funcionan las tasas de interés de los bancos. Además serviría para una mejor gestión y organización del dinero, para ahorrar y saber a dónde destinar mejor los gastos del día a día.
James Campusano, de 22 años, nos cuenta que "estoy endeudado en el área de crédito del banco Falabella. Pedí el crédito porque quería dinero pero a la larga no fue muy bueno. Trabajar para pagar, descuenta plata de mi sueldo y aparte ahora quedé cesante, es una carga tener que rebuscar para poder pagar. Antes no me informaba mucho, fui y lo saqué de la nada, cuando en verdad sí tenía plata. Es necesaria la educación financiera, yo creo que porque te enseña diferentes aspectos en el ámbito del uso del dinero".
Catalina Rojas, también de 22 años, señala que no usa tarjetas de crédito por miedo. "Me da mucho miedo endeudarme. Mi hermana sí tiene tarjetas de crédito y ella saca muchas cosas con ella pero cualquier ingreso que ella recibe en esa tarjeta muchas veces se la quitan altiro y me da miedo que me pase eso. Prefiero usar siempre débito o efectivo para no meterme en esos problemas. Uno está acostumbrado a ser desorganizado con los gastos. No tenemos mucha educación en relación a organizar el dinero y es súper difícil. Recién me estoy independizando y es complicado ver qué plata destinas para tal cosa".
Considerando que hay jóvenes que no poseen conocimientos financieros, hay otros que han tomado iniciativa propia para informarse.
Alex Armijo de 27 años nos cuenta que "hay personas que se van a endeudar y no saben o se amarran con alguna tarjeta, algún préstamo y están toda la vida pagándolo, siendo que si alguien les hubiera informado, hubieran tomado la decisión correcta. Mi papá y mi mamá me hablaron harto del tema, desde ahí por mi parte empecé a investigar y ver las tasas de interés, cuánto cobra un banco, cuánto tiempo vas a estar amarrado. Tuve la oportunidad de que me lo mencionaron y de mi parte, por interesarme en saber más del tema porque es algo que llevaré para el resto de la vida".
Alexandra Rojas tiene 27 años y ya tiene tres créditos adquiridos, "me he endeudado con el CAE, el crédito de fondo solidario, y en un crédito automotriz. En el CAE ni siquiera he preguntado cuánto tengo que pagar. Para el crédito automotriz me asesoré con un ejecutivo del banco. A veces uno por vergüenza no se atreve a preguntar, por ejemplo los intereses, que si no pagas se te puede duplicar y te pasa el sobreendeudamiento".
Mirada desde los bancos
Camila Peñaloza, es ingeniera comercial del Banco de Chile y encargada de los convenios universitarios. En conversación con el Diario Atacama, nos señaló que considera necesaria una educación de los distintos conceptos financieros y apunta a los jóvenes a informarse y preguntar todo lo que sea necesario. "hoy en día es mucho más fácil la apertura de algunas cuentas que les ofrezcan estos productos en otras entidades financieras, son mucho menos restrictivas a la hora de entregarlos, obviamente eso puede generar un alto endeudamiento si no saben cómo se utilizan. (...) en sí, los productos financieros que te ofrecen sí te van servir pero solo si sabes utilizarlos bien. Si no, obviamente vas a generar endeudamiento, y después salirte de eso es super complicado. También el tema del ahorro, que es muy importante hoy en día, porque si tú no tienes ahorro no puedes comprar nada y tienes que aprender a hacerlo.
"Yo les enseño en las mismas charlas a como usar los productos , no saben lo que es una línea de crédito, no saben lo que es una tarjeta de crédito, no entienden el tema de los intereses, la idea es que ellos sepan tomar las decisiones correctas en base al conocimiento. Tienen que ir averiguando, proactividad en el asunto, porque si vas a sacar alguno de estos productos obviamente tienes que manejarlos y tienes que exigir que te enseñen si es que no sabes. Si te están vendiendo una cuenta corriente, tienes que saber qué es, cuánto es el interés, etc. Que hagan las preguntas, yo siento que lo más importante al momento de sacar una cuenta es que no tengan miedo a preguntar. Sí o sí deben haber charlas de educación financiera, implementarlo en los colegios porque si no las deudas van a seguir siendo las mismas y los productos no van a desaparecer, eso está claro".
Académico en economía
Felipe Salce imparte clases en el departamento de Ingeniería Comercial de la Universidad de Atacama, en relación a los conocimientos financieros que deben manejar los jóvenes, indica que "la educación financiera permite aprovechar de mejor manera instrumentos financieros de ahorro y/o inversión, e incluso puede tener efectos en la competencia, ya que clientes más informados tomarán mejores decisiones. Es viable y recomendable estudiar estos temas a temprana edad en la educación media y superior. Las deudas en casas comerciales y tarjetas de crédito son las más caras y nunca son recomendables. Las entidades financieras buscan jóvenes sin saber qué tan responsables son financieramente y es un problema, ya que se les entregan tarjetas por su capacidad de pago futura (sueldos futuros) y no capacidad de pago actual como en el caso de un adulto. El consejo siempre es educarse, existen charlas y cursos de educación financiera que siempre es bueno conocer, al menos para conceptos básicos como tasas de interés, carga anual equivalente, UF, tasa real y nominal, etc".
Actualmente en Chile no existe la asignatura de educación financiera como tal en la malla curricular de los establecimientos educacionales. Sin embargo, el Servicio Nacional del Consumidor (Sernac), en su sitio web, dispone de videos, guías e información para actuar responsablemente a la hora de adquirir bienes y servicios de consumo.